Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы.
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки. Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.
Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки.
Функция посредничества в кредите является самой старой функцией, которая выполняется банками. Сами банки появились менялы и посредники в платежах превратились в банкиров. Банки устраняют многочисленные препятствия, возникающие в отношениях между кредиторами и заемщиками. Эти препятствия связаны:
•с размерами запрашиваемого и предлагаемого капитала;
•с несовпадением сроков запрашиваемого капитала и сроков предложения капитала;
•с кредитными рисками.
При предоставлении кредитов банк обязан выполнять «золотое правило банкира»: сроки предоставления кредитов должны соответствовать срокам депозитов. Другими словами, долгосрочные кредиты должны предоставляться только за счет долгосрочных вкладов, а краткосрочные вклады могут служить источником только краткосрочных кредитов.
Банки способны осуществлять трансформацию множества мелких вкладов в небольшое число крупных кредитов. В условиях современной экономики важность этой функции всемерно возрастает.
Выступая посредником между кредитором и заемщиком, банк трансформирует риск кредиторов. Дело в том, что благодаря рассредоточению денежных средств по отраслям, регионам и целям использования, банки способны снизить собственные совокупный риск банка и риск своих клиентов.
Аккумуляция сбережений и превращение их в инвестиции. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.
Эмиссионно-учредительская функция. Банки организовывают выпуск и размещение ценных бумаг. В данном случае банки осуществляют посредничество между инвесторами (владельцами свободных денежных средств) и фирмами, нуждающимися в их привлечении (эмитентами). Особенность посредничества в данном случае заключается в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а ценные бумаги, которые банки могут приобретать как за свой счет, так и за счет и по поручению клиентов. Организуя выпуски и размещения ценных бумаг фирм, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.
Посредничества в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи и т.д. Все это обеспечивает экономию издержек обращения.
Консультативное обслуживание клиентов. В процессе своей деятельности банки аккумулируют солидную и весьма ценную информацию о состоянии финансового рынка и общих микро- и макроэкономических тенденциях развития. Эта информация способствует существенному повышению качества обслуживания банковских клиентов.
Создание и уничтожение денег. Банки создают и уничтожают деньги, то есть управляют денежной массой государства.
Передача экономике импульсов денежно-кредитной политики Центрального банка. Центральный банк определяет общий объем денежной массы, а коммерческие банки передают экономике импульсы денежно-кредитной политики Центрального банка. Это важнейшая функция в современных условиях, так как она определяет денежно-кредитную политику государства.
Активные операции коммерческих банков: кассовые операции, ссудные операции, вложения в ценные бумаги, основные средства.
Пассивные операции коммерческих банков: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и. т. д.

GostWolfa - ГОС экзамен